PravoTime

С экономической точки зрения важно и то, что гарант, поручитель, ничего первоначально не даёт, а заёмщик и плательщик в момент предоставления и гарантии реальной стоимости от него не получают, он лишь гарантирует, что заплатит за другого.

Согласно выражению французского банковского закона (от 24 января 1984 г.) гарант обещает заплатить кредитору. При кредите речь идет о реальной передаче ссужаемой стоимости в распоряжении ссудополучателя.

В гарантии содержится лишь «момент» кредитной сделки. Он возникает лишь в том случае, если гарант заплатил за заемщика, и он надеется, что последний вернет ему ту помощь, которая была оказана в виде произведенного за него платежа. Акт платежа и ожидание возвращения суммы платежа является здесь именно тем, что напоминают своеобразное кредитование.

Однако здесь не мало отличий от обычной кредитной сделки. Они сводятся к следующему:

1. как мы видели, своеобразный момент кредита здесь возникает лишь тогда, когда гарант вынужден реализовывать свое обязательство по гарантии и платить за гарантируемого за счет своих ресурсов; при гарантии, следовательно, может возникнуть кредитное отношение, но оно не возникает автоматически.

2. реальная стоимость передается не заёмщику, а его первоначальному кредитору;

3.заёмщик передаваемую гарантом стоимость не использует;

4.заёмщик возвращает долг не кредитору, который первоначально дал ему ссуду, а гаранту;

5.в кредитной сделке между кредитором и заёмщиком заключается особое кредитное соглашение, в акте гарантии применяется иное соглашение, кредитный договор как таковой не заключается; в этой связи понятие кредитора и заёмщика в отношениях по поводу гарантии и поручительства имеет условное значение; чтобы стать действительно кредитованием, между сторонами должен быть заключен кредитный договор.

Определённые коррективы следует внести и в отношении попыток отнести к кредитованию операции по найму. Внешне и здесь можно обнаружить определенное сходство с кредитованием: работник до получения вознаграждения за свой труд как бы «кредитует» работодателя; в случае оплаты труда вперед происходит «кредитование» работника, который возмещает «кредит», отработав соответствующий период. Всё это, однако, лишь внешние признаки. Отличия кредитования от найма заключается в следующем:

1. При кредитовании происходят отделения предмета ссуды от кредитора, его передача заёмщику; при найме такого отделения не происходит: физически в момент труда работник и его рабочая сила переходят во владение кредитора. С кредитованием обычно связывают движение ценностей, имеющих вещную и денежную формы;

2. Кредитование сопровождается взысканием платы за кредит. При найме отсрочка уплаты эквивалента, авансирования не приводят к возникновению ссудного процента;

3.При кредитовании заключается кредитный договор, при найме – договор о найме, он имеет разное экономическое и юридическое значение.

Кредитная организация, как впрочем, и две предыдущие операции, обладает огромной производительной силой. Кредит как сумма денег обращается не просто как деньги, он обращается как капитал. Это означает, что в силу природы кредита кредитная операция предполагает такое использование ссуды, которое неизбежно должно продолжать в хозяйстве заёмщика образование новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредиту. Кредитная операция содействует непрерывности и ускорению производства и обращения продукта.

Деятельность современного банка не ограничивается выше перечисленными традиционными операциями. Банк выполняет и другие операции. К их числу можно отнести:

· Кассовое обслуживание клиентов;

· Инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчетных документов;

· Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

· Покупку или продажу иностранной валюты;

· Выдачу банковских гарантий.

Эти пять операций вместе с депозитными, расчетными и кредитными получили статус банковских операций. Согласно закону их могут выполнять только банки. За небанковскими кредитными организациями оставили право:

o Осуществлять клиринговые расчеты;

o Заниматься инкассацией денежных средств;