PravoTime

Производительный характер имеют и расчетные операции. С позиции закона расчетные операции – это «перечисление средств клиента и зачисление средств клиента на его счет».

Закон не запрещает совершать расчетные операции через банки.

Если счет клиента не блокирован, клиент и банк вправе совершать с него платежи. Каждый может открыть счет в банке. Но, также, как и в случае с депозитом, не каждому это практически дано, ибо у банка всегда найдутся десятки причин, во которым клиент не будет заинтересован в проведении расчетных операций через данный банк. Банк всегда оценивает того или иного клиента: каков он, какова его репутация, можно ли на нем заработать или с ним будут сплошные хлопоты, дополнительная мелочная техническая работа. Не случайно, в конечном счете, это привело к известной специализации: кто-то работает только с крупными клиентами, кто-то работает с мелкими клиентами, получая при этом не малую выгоду.

Закон обязывает банки производить расчетные операции не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного совершения платежей банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Банк, будучи посредником, в платежах, выполняя платежи по поручениям своих клиентов, ускоряет завершение хозяйственных сделок и процесс производства и обращения. Производя перечисления по счетам преимущественно безналичным путем, банки содействуют экономии наличных денег, сокращают затраты на их производство, транспортировку и хранение.

Классической банковской операцией является кредитная операция. К сожалению, данная операция, как впрочем, и две предшествующие операции, выступающие как традиционные, не получило законченного юридического толкования. По существу, в новой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная операция характеризуется тем, что она обеспечивается «залогом недвижимого и движимого имущества», что банк «вправе долгосрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты», «вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу и несостоятельности в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности». К сожалению, других более подробных регулирующих норм закон не содержит. Российскому банковскому законодательству лишь предстоит их определить, либо расширив соответствующие статьи уже действующего закона, либо создав специальный закон, посвященный кредитным операциям. В любом случае от Центрального банка РФ потребуется методические указания и правила, которые содействовали бы единообразию совершения операций по кредитованию физических и юридических лиц.

Безусловно, такая необходимость существует, ибо к разряду кредитных операций за частую относят вклады, затем, гарантии, поручительства и пр.

Как известно, в первой редакции Федерального закона, «О банках и банковской деятельности» депозитные и кредитные операции были объединены в одну. Видимо, сказались остатки представлений, получивших распространение ещё первой четверти данного века, когда заем и ссуды воспринимались как одна операция. Между тем кредитование не является займом, хотя это и есть два родовых процесса. Тем не менее заем и кредитование – разные операции, ибо банк выступает в разном качестве: при займе он является заёмщиком, при кредитовании – кредитором. В каждом из этих двух случаев банк, являясь противоположной стороной, имеет разные цели и задачи, использует иной инструментарий для их достижения и решения. К сожалению, в обновленной редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» эти две операции хотя и разделены, ноне прописаны достаточно подробно.

Попытки отнести к кредитованию гарантию и поручительство весьма проблематичны. С одной стороны, гарантия и поручительство содержат обязательно- определенный субъект обязуется заплатить. Однако как гарантия, так и поручительство связаны не только с кредитованием, но и с торговыми операциями. Следовательно, отношения по поводу гарантий и поручительств не являются специфически кредитными. Но дело не только в этом, но и в том, что и в кредитной сделке, и в торговле мы имеем дело совершенно иным типом участников. Гарант как третье лицо имеет дело с заёмщиком, либо с покупателем, которые сами не могут выполнять свои обязательства перед кредитором. При кредите при этом, как правило, у заёмщика есть дополнительная «гарантия» - своё собственное обеспечение в виде залога.